近期，尽管国际金价处于高位震荡态势，但黄金市场依旧吸引着各类投资者。值得注意的是，随着年内国际金价持续走强并屡创历史新高，一种名为“黄金分期”的借贷模式在社交平台上悄然兴起，以“零首付、零利息、零手续费”为宣传噱头，吸引着大量有短期资金周转需求的人。山西晚报·山河+记者了解到，这种看似常规的“分期购金”模式，实则是借黄金销售之名包装出的新型“套路贷”。
合法外衣下的购金套路
“黄金分期0首付，本地全国可做，0利息！可线上，可月还，可变现，解决燃眉之急。”“黄金分期购，0首付0利息0费用，有收入来源都可做。客户0首付买黄金，到手为实物黄金，分期还货款。额度1-50万元，具体看客户资质。期限一般分6-8期还款，周期两个月。”“零首付分期购买金条。不管你是投资还是理财都是最好的选择。十分钟审批，三十分钟拿货，无视征信，无抵押，无担保，无利息，无手续费，要求有稳定住址和收入来源，通过率99%。”……最近，在一些社交平台或短视频平台上，诸如此类的“小广告”或者短视频层出不穷。
山西晚报·山河+记者注意到，不少平台还会对“购金者”年龄有所限制，特别要求提供其所在城市信息，并要求“有稳定收入”，同时对“购金者”征信状况及是否存在当前逾期等信息进行核实。而在社交平台上，这些“黄金分期”宣传内容后往往会跟有不少评论，想要咨询“黄金分期”具体怎么做。记者同时了解到，这些信息的发布者，一般都是贷款中介，自称有“银行内部渠道”“低息贷款”等渠道。
展开剩余80%事实上，所谓的黄金交易，只不过是这类业务的一层合法外衣而已。据山西晚报·山河+记者了解，这些所谓的“黄金分期”业务，实际上已经形成一个完整的贷款链条——黄金平台方以标价虚高的黄金产品，通过“零首付、前期零成本”的低门槛条件，诱导急需资金的融资者签下黄金分期协议。之后让消费者自行携带黄金变现，或者对接合作回收点，再以远低于市场价的回收价予以回收，融资者变现黄金后获得资金。由于分期协议或合同中可能存在晦涩难懂的专业术语以及不利于消费者的条款，消费者在维权时难以举证，甚至可能因签署形式合法的文件而陷入被动。这不仅增加了消费者的维权成本，还可能导致消费者在面对不法行为时束手无策。
一位业内人士向记者透露，愿意做“黄金分期”业务的客户，基本都是短期急需资金的人，这部分人群从商业银行、消费金融公司、小贷公司借不到钱的概率比较大，所以购买黄金不是用于个人消费，而是用于套现，借款人会把黄金出售给出借人指定的回收门店或者借款人自己寻找回收门店进行套现。由于是实物交易，买卖自愿，从流程上看似乎没什么问题，不过，问题就在于产品本身的价值与差价产生的利率。
资金套现背后有猫腻
事实上，在相对隐秘的非法金融市场上，“黄金分期”早已不鲜见。尽管号称“0首付、0利息、0手续费”，但这些“黄金分期”业务的实际融资利率非常高。
山西晚报·山河+记者了解到，首先是黄金销售价格虚高，普遍超出市场价格的10%以上。其次是回收率超低，普遍低于市场回收价格的10%，而且还可能以回收费、手续费等名义额外收费，最终到手资金可能比市场回收价低15%。也就是，做1万元的黄金分期业务，到手可能就只有8000元，甚至更低。同时，黄金分期业务的期限很短，通常为1个月、按周还本，1万元的黄金分期业务，每周要还2500元。粗算一下，实际的年化贷款利率就超过240%。
以一份真实的黄金买卖合同为例，合同约定产品单价为580元/克，总价达16224元，分期付款期限设定为6期，每期10天。还款计划从2023年4月20日开始，至6月9日结束，其间无其他额外费用。尽管580元/克的黄金单价高于当年的市场原料价格，但仍处于当前黄金市场品牌店售价的合理区间。需要明确的是，这一价格包含了加工费、仓储运输费等附加成本，与单纯的黄金料价存在差异。黄金料价仅反映原材料的价值，不涉及其他运营成本。客户以较高价格购入黄金后，采用分期偿还本金的方式，随后又以较低价格将黄金转售给二手回收店。这种操作模式类似于借款10000元，实际到手仅8000元，且每10天就需还款一次，若未能按时还款，还需额外支付利息。经测算，采用黄金料价乘以克重，再加上加工费乘以克重的方式计算成本，用购买黄金的价格减去成本价，便可得出借款利息。以成本价作为本金进行计算，该黄金分期业务的年化利率接近300%（未考虑二手回收黄金价格），远超民间借贷利率法定上限（法定上限即合同成立时约定利率为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍）。
另外，值得注意的是，不少“黄金分期”业务通过拆分资金流与货物流的操作，大幅抬升了消费者的综合融资成本。消费者购买黄金后，黄金被存放在第三方保管机构，消费者很难直接接触或变现，而还款则需按照合同约定进行。这种模式不仅增加了消费者的资金成本，还通过“合法黄金交易”的外衣增强了隐蔽性与欺骗性，使得资金流向难以追踪，监管难度进一步加大。在此类业务中，黄金回收价格普遍低于市场价，且在变现过程中还可能被扣除“手续费”“损耗费”等隐藏费用。消费者最终拿到的资金往往远低于预期，甚至可能收到成色、重量不足的黄金。这种模式不仅损害了消费者的经济利益，同样可能引发法律纠纷。
警惕“低门槛购金”噱头
在一位股份制银行人士看来，“黄金分期”骗局正是精准捕捉了人们在面临短期资金压力时的焦虑与对低门槛解决方案的急切渴求心理。“零首付、零利息”的话术极大降低了防备心理，而“黄金买卖”的合法外衣则有效掩盖了高利贷的非法本质，让人误以为这是安全的融资或投资渠道。此类骗局正是利用普通人对复杂金融合同与黄金交易细节的不熟悉，通过拆分流程、制造信息差，诱使消费者在未完全理解全部条款和最终成本的情况下仓促签约，最终落入债务陷阱。
随着近年来黄金市场热度持续走高，各类借黄金之名的非法金融活动进入高发期，司法层面也早已对此类业务的违法本质作出了清晰定性。与此同时，多地监管部门也已针对黄金领域的非法金融活动密集发布风险提示。根据监管部门规定，任何组织和个人未经国家金融监管部门依法许可，均不得擅自开展金融业务。《中国人民银行办公厅关于黄金资产管理业务有关事项的通知》等文件也明确，未经国务院授权的部门或者国务院期货监督管理机构依法审批设立，任何组织和场所不得开展衍生品交易。黄金资产管理业务仅限银行、信托、证券等持牌金融机构经营，且相关业务投资的实物黄金，需在金融机构或国家批准的黄金交易场所完成登记托管。
因此，上述股份制银行人士建议，在参与“黄金分期”前，消费者应保持警惕，理性看待市场变化，避免被“零首付、零利息”等宣传话术所迷惑。在投资黄金或办理任何金融业务时，应充分了解相关产品的风险和收益，避免盲目跟风。同时，在签署任何合同前，务必仔细阅读合同条款，必要时咨询专业人士，如果合同中存在晦涩难懂的专业术语或不利于消费者的条款，应要求对方进行详细解释，并在必要时寻求法律意见。另外，尽量通过正规金融机构进行贷款或投资，避免与不明中介或平台合作。正规金融机构的业务流程更加规范，风险控制更加严格，能够更好地保障消费者的合法权益。此外，了解基本的金融知识和黄金交易规则，避免因信息差而陷入陷阱。消费者可以通过阅读金融书籍、参加金融培训课程等方式，提高自己的金融素养，增强对金融产品的理解和判断能力。
那么，若不慎陷入此类金融骗局，消费者应如何维权？业内人士提醒，首先要立即止损，停止支付包括“罚息”在内的所有后续款项，避免债务进一步扩大；其次需全面留存证据，包括转账记录、沟通凭证、合同协议等，若已取得实物黄金，需拍摄含重量、成色标识的视频和照片，并委托第三方机构出具检测报告，同时保留黄金交付签收单据，若涉及黄金回收，还需记录回收机构信息、留存回收单据及过程的录音录像，遭遇催收时也要保存好相关证据，若涉及诈骗、暴力催收等行为，应第一时间向公安机关报案。
山西晚报·山河+ 记者 张珍
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